财务规划之谈（五）：开始财务计划 – 还清债务

在设定了财务目标后，我们就可以开始拟定我们的财务计划。这财务计划应该是和我们的财务目标一致的。针对每个短期目标，我们必须拟定一个适当的计划，以便能达致我们的目标。

通常在我们的财务计划首先需要做的就是还清我们的债务。如果你没有任何债务，那就真是太好了。如果有，我们必须把还清债务设为我们的首要目标。

还清债务的金律就是，先还清高利息的债务，以利息的高低来安排还清的先后，最后还清利息最低的债务。普遍上信用卡债是最高利息的债务，一年18%，是众多贷款中利息最高的债务。如果你有任何卡债，哪怕是RM100，也必须尽快还清所有的卡债。停止刷卡，尽量用现金来购买物品。利用余额转移把卡债转移到一张卡上，也可以和银行协商讨论如何以较低的利息分期偿还卡债。

除了信用卡债，个人贷款也有相当高的利息，随后是汽车贷款和房屋贷款。所以，还清了卡债后，就必须尽快还清个人贷款。汽车贷款和房屋贷款一般都需要较长的时间来偿还。通常人们都以5-7年分期付款偿还汽车贷款，并以20-25年分期付款偿还房屋贷款。

有一些我们必须紧记的，就是在还未还清债务前，不要投资，除非你的投资回酬率比贷款的利息还高。以信用卡债为例，年利息是18%。银行的定期存款利息才3.7%，信托基金投资年回酬介于8-10%，而股票投资年回酬介于12-15%。所以，我们应该先还请卡债才开始投资。

财务规划之谈（四）：设定财务目标

在我们设定我们的财务目标前，我们必须清楚我们目前的财务状况。在设定了财务目标后，我们就能根据我们的目标拟定一个财务计划或投资计划以便能达到财务目标。当我们设定财务目标时，我们应该设定长期目标和短期目标。通常我们的最终目标都需要比较长的时间来达到，所以比较难拟定适当的投资计划，也很难定期检讨我们的投资计划。我们可以把长期目标分成多个短期的目标，这样就较容易拟定适当的计划，也可以清楚检讨我们的投资计划。如果不能达致目标，就需要改进我们的投资计划。

为什么我们需要设定短期目标呢？比如我们的财务目标是提早在15年后拥有一百万以便能退休。这么一个目标，需要达致的数额不小，我们很难能拟定一个适当的投资计划。如果我们清楚目前的财务状况，并设定一些短期目标，我们就能较容易拟定一个适当的投资计划，最终才能达致我们的财务目标。

通常，我们先检查我们拥有的债务和资产。在开始投资计划钱，我们都尽量把债务还清，除非我们的投资回酬比债务的利息还高。以上面的例子目标，我们可以设定几个较短期的目标：在一年内还清所有不好的债务，然后在3年内储蓄一笔可观的钱以便能用于投资。而同时也投资在各种不同的投资工具，根据各投资工具的回酬率，设定在首5年达到200千；10年后达到500千；并在15年后达到一百万。

当我们有了清楚的短期目标，我们就可以较容易的拟定一个完善的投资计划。更重要的是，我们可以定期检讨我们的投资计划，看看我们是否正朝着正确的方向走。当我们检讨我们的短期目标，发现不能达到目标，就表示我们的投资计划有弊端。如果我们不改进，很大可能到最后也不能达致我们的目标，所以我们必须定期检讨我们的投资计划，当发现有弊端，必须尽快改进我们的投资计划，以便最终能达致我们的财务目标。

这里是一个例子，我们可以设定一些短期的财务目标，如购买一些想要的东西，或去旅行等等。无论如何，我们设定的长期或短期目标，都必须符合我之前分享过的设定目标的5个特点，S.M.A.R.T.。

例子：

大众银行公布2008财政年第2季度财务报告

大众银行刚公布了2008财政年第2季度的财务报告。

这些是大众银行表现的一些主要内容：

- 集团的08财政年首半年税前盈利是17.62亿零吉，比去年同期增长了25.2%。
- 净利增长了31.0%
- 集团本地银行，大众银行的08财政年首半年的税前盈利是15.25亿零吉，比去年同期增长了20.3%。
- 海外业务的税前盈利增长了16.8%至2.02亿零吉。
- 单第2季度，集团税前盈利较去年同期增长8.0%至79.16亿零吉。
- NPL（呆账）下跌21.9%至12.2亿零吉，集团净呆账从1.5%减少至0.9%。
- 第2季度的每股盈利是17.69仙，首半年的每股盈利为39.08仙。
- 每股净资产为RM2.7921。

大众银行公布年中股息，每股30仙。

马来西亚10大首富

1．丹斯里郭鹤年
资产：100亿美金
年龄：84岁
主要业务：Wilmar International，玻璃市种植（PPB）

2．丹斯里阿南达克里斯南
资产：72亿美元
年龄：70岁
主要业务：Maxis，Astro，Aircel（印度）

3．丹斯里李深静
资产：55亿美元
年龄：69岁
主要业务：IOI Group

4．丹斯里郑鸿标
资产：35亿美元
年龄：78岁
主要业务：大众银行（Public Bank Group）

5．潘斯里李金花与家族
资产：34亿美元
年龄：79岁
主要业务：云顶集团（Genting Group）

6．丹斯里郭令灿
资产：24亿美元
年龄：67岁
主要业务：丰隆集团（Hong Leong Group）

7．丹斯里杨忠礼家族
资产：21亿美元
年龄：78岁
主要业务：杨忠礼机构（YTL Corporation）

8．丹斯里赛莫达
资产：18亿美元
年龄：56岁
主要业务：MMC Corporation，Malakoff

9．丹斯里陈志远
资产：13亿美元
年龄：56岁
主要业务：成功集团（Berjaya Group）

10. 丹斯里张晓卿
资产：11亿美元
年龄：78岁
主要业务：明报（香港），星洲日报

用信用卡添油

在汽油涨价40%后，我们身为消费者的受到高油价和高通膨的打击，生活也变得更加困难。为了应付高通膨的生活，我们只能尽量在驾驶时少踏油门，以便能省点油，也从添油方面尽量得到最多的回扣。

近期，有几间银行都配合添油公司推出一些在添油时能取得回扣的信用卡。我觉得Direct Access的Master Card相当不错，在任何油站添油都有2%回扣，每月最多回扣达RM50。添油的同时，还能用各油站的特定的积分卡取得积分。例如，Shell的Bonuslink，Esso和Mobil的Smiles卡，Petronas的Mesra卡等等。我个人就用Direct Access的Master Card在Esso或Mobil添油，取得2%回扣外，也用Smiles卡取得积分，每消费RM1，就取得一分。每1000 Smiles分数就能换得RM15的汽油。所以，总共我省了3.5%。

看其他的信用卡。Citibank Shell卡，如果没有未还数额，回扣只是1.5%。Maybank和CIMB的Petronas卡，前者能得到更多的Treats积分，后者能得到2%回扣，但是用这2张卡的同时，并不能用Petronas的Mesra卡取得积分。

无论如何，在使用信用卡之前，必须确认自己能有纪律的每月还清所有信用卡账单，千万不要变成卡奴，欠款在复利的情况下越滚越多。申请信用卡，也应该考虑申请终生免年费的信用卡。

马来西亚股票基金回酬排行榜（08年6月30号）

一年回酬：

1. OSK-UOB Resources – 18.56%
2. HLG Industrial and Tech Sector – 14.62%
3. PB Asean Dividend – 12.39%
4. PRUGlobal Basics – 10.64%
5. MAA Capital Guaranteed 2 – 9.63%
6. OSK-UOB Emerg Oppty – 9.63%
7. MAA Capital Guaranteed 3 – 9.35%
8. AMB Value Trust – 9.22%
9. MAA Capital Guaranteed 1 – 9.08%
10. PB Growth – 7.66%
11. AmNew Frontier – 7.54%
12. CIMB Islamic DALI Equity Growth – 7.28%
13. Public SmallCap – 6.97%
14. PRUlink Guaranteed Account – 6.85%
15. CIMB Islamic Small Cap – 6.75%
16. AmGlobal Agribusiness – 6.26%
17. Public Far-East Select – 6.10%
18. CIMB Islamic Equity – 6.01%
19. CIMB-Principal Small Cap – 6.00%
20. CIMB-Principal Equity Growth & Income – 5.88%

3年回酬：（回酬率为平均年回酬率）

1. OSK-UOB Smart Treasure – 34.23%
2. CMS Islamic – 31.89%
3. HLG Industrial and Tech Sector – 31.03%
4. AMB Value Trust – 29.10%
5. OSK-UOB Emerg Oppty – 28.68%%
6. PB Growth – 28.41%
7. Public SmallCap – 27.72%
8. AMB Ethical Trust – 27.25%
9. Public Aggressive Growth – 27.02%
10. Uni Aggressive – 26.70%
11. Manulife Equity – 26.47%
12. MAAKL Progress – 26.42%
13. CIMB Islamic DALI Equity – 25.18%
14. CIMB Principal Equity – 24.90%
15. Public Islamic Opportunities – 24.52%
16. OSK-UOB Small Cap Opportunity – 24.52%
17. MAAKL Value – 24.41%
18. ING OA Inv- ING Ekuiti Islam – 23.65%
19. ING Dana Suria Ekuiti – 23.53%
20. CIMB Principal Equity Growth & Income – 23.44%

5年回酬：（回酬率为平均年回酬率）

1. PB Growth – 24.77%
2. Manulife Equity – 22.75%
3. AMB Value Trust – 22.11%
4. Public SmallCap – 21.85%
5. Public Aggressive Growth – 21.04%
6. CMS Islamic – 20.80%
7. ING Dana Suria Ekuiti – 20.80%
8. AMB Ethical Trust – 20.06%
9. Public Ittikal – 19.77%
10. Public Industry – 19.56%
11. OSK-UOB KLCI Tracker – 19.40%
12. CMS Premier – 19.33%
13. ING Equity – 19.02%
14. Public Equity – 18.90%
15. MAAKL Progress – 18.73%
16. MAAKL Al-Faid – 18.60%
17. Public Islamic Equity – 18.55%
18. Public Growth – 18.29%
19. Lion Progressive – 18.16%
20. Public Savings – 18.16%

资料来自: Lipper

财务规划之谈（三）：如何有效的设定财务目标？

在评估我们的财政状况后，我们应该拟定我们的财务目标。如果没有目标，我们就没有任何方向，不懂应该如何做，最总只是一事无成。没有目标，我们很难能拟定适合我们的投资计划。财务目标就是我们想在财务上得到的东西，但是很多人都不懂应该如何有效的设定我们的财务目标。

普遍上，有效的目标通常有以下这五个特点，略称S.M.A.R.T.

Specific（具体及明确）。当我们设定我们的财政目标，目标必须是具体及明确的。具体的目标才能让目标更清楚，较容易拟定适合的投资计划。当然具体及明确的目标让我们更清楚我们的目标及更容易达到我们的目标。

例子：通过投资教育保单和蓝筹股以筹足孩子到澳洲升学的教育基金。

Measurable（可衡量）。在执行我们的财务计划时，我们必须定期检讨我们的投资计划。如果我们的目标是能以数字衡量的，那我们较容易检讨我们的投资计划。没有可用数字来衡量的目标，我们很难确认自己是否正朝向正确的方向前走。而且我们也能看到自己一步步走向成功。

例子：通过教育保单和投资蓝筹股以筹备RM300,000让孩子到澳洲升学。

Attainable/Achievable（可达到/实现的）。当我们设定我们的财政目标，我们应该考虑到我们的能力，设定可达致的目标，而不要设定一些太高的目标。只有我们在初步能成功达致目标，我们才有动力继续我们的财务计划。如果我们设定太高的目标而不能达到，这将让我们的信心受打击。

例子：从教育保单获取7%平均年回酬，而从蓝筹股投资获得15%的平均年回酬。

Realistic（现实的）。现实就是表示能做的。当我们设定我们的财政目标，我们必须面对现实。从我们有的资源和财务情况，按照我们的能力来设定现实的目标。不要设想我们的收入能快速或大量增加。

例子：以RM10,000作为资本，每年加码RM5,000投资在蓝筹股。签购每月供RM300的教育保单。

Timely（有时间性）。所有的目标，我们必须设定一个时间。如果没有设定在一个时间前达致一些目标，我们将永远都没有开始我们的财务计划。我们必须尽力在设定的时间内达致设定的目标。

例子：在15年内为孩子获得RM300,000的教育基金。