2008年6月30日星期一

故事分享:坚持和毅力

最近听了一个故事,很想和大家分享。话说有一座很高很高的铁塔,有一群青蛙就想跳上铁塔的顶端去看看,于是它们就一起跳啊跳啊。到半途,就有青蛙说天气很热而且很累,说不要跳了,就停下来。一些青蛙也附和,也就停下,其他的青蛙继续往上跳。再过一段时间,又有青蛙说,这上面应该也没有什么好看的,我们这么辛苦跳上去是为什么呢。于是那些青蛙听了,也附和并停止往上跳了。到最后就只有一只青蛙坚持慢慢地跳到铁塔的顶端。其他的青蛙就很佩服的问,为什么你这么有毅力坚持跳上去呢?原来那只青蛙是聋的。因为它听不见其他青蛙说什么累和跳上去没有什么意义的讲话,所以它就慢慢地跳上铁塔的最顶端。

这只是一则很简短的故事,却对我有所启发。可能有些人还不明白这故事要表达的重点。没有关系,我就分享一下这故事对我有什么启发。这故事对于财务规划或投资方面都有一定的启发性。

有些人知道财务规划的重要性,也就花了时间评估自己的财务状况并设定自己的财务目标,也拟订了一份适合自己的投资计划。当他们执行了他们的投资计划一段时间,可能身边就有人说,你这个投资计划不会成功的,投资是有风险的。也有一些人说,今天不知明天事,当然是现在享受最重要,这么辛苦存钱投资又有什么意义?这情况就和上则故事的情况一样。如果这时候,你不能扮成聋子反而听取了身边这些人的话,那你就会放弃你的投资计划,永远达不到财务自由。只有你像那聋的青蛙一样,坚持耐心的执行你的投资计划,你才有机会达致财务自由。

也有些股票投资者,在投资前就想着要学习股神巴菲特,选择好股并长期持有。但是买入好股后的一段时间,听见身边的人说,你这个股干什么的,股市正牛,我的股都涨了,怎么你的股不涨呢?过后又听身边的人说,有小道消息某支股有庄家要炒,肯定涨。这时,如果投资者不能扮聋,而听取身边的人的话,那他就会把手上的好股卖了,买入一些自己不熟悉的所谓消息股。散户此终不是大户的对手,往往就在股市亏钱了。如果你能像故事里的聋青蛙般听不见别人说什么,那你就能长期持有那支好股,享受好股带来的股息和复利,长期后赚一笔可观的数额。

在投资理财路上,我们应该不要听取太多人的话。拟定了适合自己的计划或投资策略,就坚持并耐心地执行,以达致财务自由。

2008年6月23日星期一

财务规划之谈(二):审查我们的财务情况

之前我提过个人财务规划的第一步是审查我们目前的财务位置。这第一步是很重要的,这样我们才知道我们目前有多少财产,多少负债及我们有多少净收入/支出。这些数字对于之后我们拟定一个成功的投资策略和计划起很重要的作用。

我们每个人可能都有自己的一套方法来审查自己的财务情况,这里就给一些还不懂如何开始的人一个大概的指南。如果你在会计方面是专才,你很容易就能帮自己做一份自己的平衡表和收支表。这2个表能让你清楚知道自己的财产有多少,负债有多少,自己每月是有净收入还是净支出。平衡表包含了财产列(通常有房产,证券,银行存款,债券等)和负债列(通常有房屋贷款,汽车贷款,信用卡债,个人贷款等)。收支表包含自己的收入和支出,并计算出自己的净收入/支出有多少。

无论如何,我们大部分都在会计方面没有太深的学问,所以我们也可以参考平衡表和收支表以较非正式的形式列出。我们可以列出每月收入(如薪水,补贴,额外收入等)和每月支出(如房贷/房租,汽车贷款,生活基本开销等)。然后,我们也列出每年的收入(如花红,股息,存款利息等)和每年支出(如保险费,路税,所得税等)。从这2个表就能知道我们每月的净收入/支出和每年的净收入/支出。

此外,我们也可以列出我们拥有的财产(如自用/出租的房产,信托基金,银行存款,股票,黄金等)和债务(如房贷,汽车贷款,信用卡债,个人贷款等)。最后,我们也列出自己的保险和个别的保额。

以下的是这些表的例子:



2008年6月18日星期三

马来西亚股票基金的回酬表现(08年5月30号)

一年回酬排行榜:

  1. OSK-UOB Resources – 28.10%
  2. OSK-UOB Emerg Oppty – 26.30%
  3. Public SmallCap – 25.32%
  4. Public Far-East Select – 22.58%
  5. CIMB Islamic SmallCap – 21.28%
  6. PB ASEAN Dividend – 20.22%
  7. HLG Industrial and Tech Sector – 19.57%
  8. PB Growth – 18.33%
  9. PRUglobal basics – 17.93%
  10. HwangDBS Glo Emerging Markets – 17.84%
  11. AmGlobal Agribusiness – 17.84%
  12. Public Regional Sector – 16.84%
  13. CIMB Principal Small Cap – 16.60%
  14. AMB Value Trust – 16.46%
  15. OSK-UOB Smart Treasure – 16.16%
  16. CIMB Islamic Equity – 16.11%
  17. CIMB Principal Equity Growth & Income – 16.10%
  18. Public Islamic Opportunities – 15.94%
  19. PB Asia Equity – 15.25%
  20. CIMB Islamic DALI Equity – 15.23%

三年回酬排行榜:(所标识的回酬为平均年回酬率)

  1. OSK-UOB Smart Treasure – 38.62%
  2. CMS Islamic – 34.98%
  3. HLG Industrial and Tech Sector – 34.88%
  4. OSK-UOB Emerg Oppty – 33.09%
  5. PB Growth – 32.65%
  6. AMB Value Trust – 32.16%
  7. Public Aggressive Growth – 32.07%
  8. Public SmallCap – 31.13%
  9. Manulife Equity – 30.96%
  10. AMB Ethical Trust – 30.46%
  11. MAAKL Progress – 30.14%
  12. CIMB Islamic DALI Equity – 29.78%
  13. CIMB Principal Equity – 29.60%
  14. Uni Aggressive 29.34%
  15. CIMB Principal Equity Growth & Income – 28.62%
  16. CIMB Principal Equity Aggressive 1 – 28.48%
  17. MAAKL Value – 28.15%
  18. CIMB Islamic Equity – 28.06%
  19. OSK-UOB Small Cap Opportunity – 27.88%
  20. CIMB Principal Equity Aggressive 2 – 27.78%

资料来自:Lipper

2008年6月17日星期二

财务规划之谈(一):什么是财务规划

个人财务规划就是通过精明管理我们的钱财从而达致财务自由或财务目标的计划和过程。财务规划的目的就是要审查我们目前的财务位置,设定适合自己的投资工具以达致我们的财务目标。财务规划大致包括6个项目,有现金流管理,保险,投资,税务管理,退休计划,和产业管理。

大体上,财务规划有6个步骤。首先,我们必须审查我们目前的财务位置。通过资产债务平衡表和收入表了解我们目前的经济能力。当我们清楚列出我们的资产,负债,收入,支出和净收入时,我们就可以清楚看到我们的能力,并拟定适合自己的计划。然后,我们就可以设定我们的财务目标,也就是我们对于财务自由的定义。

在清楚自己的财务情况后,就可以根据自己的能力来计划如何达致财务自由。一个完整的财务计划应该包括现金流管理(消费预算、储蓄),财务保障(保险),投资(基金、股票、外汇、房地产),税务规划和退休计划。有了整个计划后,就是最重要的一节了,既是执行。要成功达致财务自由就必须有纪律的执行这个计划。

在这个日新月异的年代,我们的社会每天都在改变,所以我们的财务计划也必须随着社会的变化而改变,这样才能确保计划能长期维持并在20-30年后成功达致计划。我们必须定时审查我们的投资情况,并适当的调整我们的计划和财务目标。

你有了财务计划吗?如果没有,现在应该认真考虑了并且拟定一个适合自己的财务计划。

2008年6月13日星期五

早开始投资还是迟开始投资?

下列2个表显示了早开始投资和迟开始投资的分别。假设投资的平均年回酬为8%。

甲每年投资RM1200长达10年,但是乙想先享受人生,他想等10年后薪水有所提高时才开始投资,而且打算每年投资RM1200长达20年。在30年后,甲得到的钱竟然比乙多出了40%。别忘记,乙投的是甲的两倍,只是迟了10年,竟然少了40%。


再看第二种情况,假设乙在第11年开始每年投资RM2400长达10年,那甲和乙在30年后得到的钱就大致一样。

时间是无价之宝,你有再多的钱也不能买到时间。从以上2个表来看,我们可以看到时间对于投资是非常重要的。任何投资都需要时间来成长赚钱。千万别忽视复利这魔力强大的效果。早开始投资肯定比迟开始投资赚多。

退休离我们很远吗?

很多人,尤其是年轻的一群都想着退休离我们很远,可以等到我们步入50岁时才来规划我们的退休生活。其实这是不对的!当我们开始步入社会工作并赚钱,我们就应该开始为我们的退休生活作规划。当然不是规划退休后的活动,而是规划退休后需要的钱。传统上,公积金是我们退休金的主要来源。但是,在这个高通膨的年代,公积金已经不足够让我们的退休无后顾之忧。我们必须寻找其他方法来筹备我们的退休金。

既然公积金已经不足够,那我们应该找其他方法。储蓄是其中一种,很多人除了公积金,也靠长期的储蓄来作为退休后的消费。但是,储蓄在银行的定期存款,银行每年给我们多少利息呢?目前,大部分银行的定期存款利息是每年3.7%。很明显,通货膨胀率都比这利息还高。最近汽油涨价,估计今年的通膨率处于4-5%。这显示我们在银行的定期存款其实每天都在贬值。

那我们应该怎么办呢?我们应该打从我们工作领薪水开始,就要每月定额储蓄,当储蓄了一笔钱后,就可以开始寻找适何自己的投资工具,进行投资。无论是什么投资工具,时间是很重要的一环。比如你投资房地产,你需要时间才能让这房地产升值。你投资股票,也需要时间让那些企业赚钱并让你的股票上涨。任何的投资都需要时间来成长。而且,在长期复利的魔力下,你的投资会让你越赚越多钱。

所以,我们必须趁早开始规划,这样我们才能准备足够的退休金。你越早开始规划,你成功的机会越高,能准备的退休金也越多。迟些,我会让你们看看早开始投资和迟开始投资的天渊之别。

别期望将来你孩子能在财务上照顾你!这个年代,我们通常都迟婚。当我们退休时,孩子不是还正在上学,也就不过刚出来社会工作赚钱。在这压力社会里,他们不需要你在财务上的支持已经是可庆的事了。尽快规划你的退休金吧!

2008年6月8日星期日

为什么财务规划重要呢?

金钱在我们的生活扮演着一个什么角色呢?你是否觉得其实生活和金钱是脱不了关系的,而且没有钱,生活也很难过?当我在高中时,我就没有察觉到金钱的重要性,更加不懂什么是财务规划。那时,就觉得以后出来社会工作,最重要是找一份自己喜欢的工作,也不管薪水多或少。但是,当我步入社会工作,就体现到现实生活的残酷。打工一族,每个月领一次薪水,但是消费可不少,往往在两星期里就花了大部分,剩下的日子就省省得依靠剩下不多的钱勉强生存到下个月的发薪日。这时,我就体现到金钱是重要的,财务规划是必要的。

其实,很奇怪的,在学校,我们真的学了好多的知识,从小学到大学大概15年的学习时间,从天文,地理,历史,科学,数学甚至多种语言,大学时期还深入研究某些领域的知识,但是就是没有老师教我们如何理财,如何做财务规划。父母、老师常常都吩咐我们一定要努力读书,考好成绩,以后可以找一份高薪的工作。他们叫我们赚钱,但是并没有教我们如何管理这些钱。有很多高薪的人都是月光族(每月把收入花光的人),有些甚至欠下不少信用卡债。所以,要达到财务自由,最重要的因素不是你能赚多少钱,而是你能存多少钱。

你可能会问,是不是我每月存钱,我就能达到财务自由呢?我的答案是未必。但是如果你每月都把所有收入花光,你是不可能达到财务自由的。要达到财务自由,就一定要有一个完善的财务规划。

那什么是财务自由呢?我觉得每个人都对财务自由有不同的定义。一些人可能觉得有一千万才是财务自由,一些人可能觉得每月有足够的被动收入就是财务自由,也有可能一些人想创业并把自己的企业上市。我们应该定下本身的目标,定义自己想要的财务自由。我本身觉得财务自由应该是完全没有债务,退休后的生活水平/收入能维持在退休前的水平,并且拥有100万的证券投资。

在学校,并没有财务规划这科目,而在东方社会,父母也很少向孩子谈关于金钱。这就是为什么很多人陷入信用卡债务。公积金局的调查显示,70%的退休者在他们退休后的三年内就花完他们的退休金。人们不懂如何理财,花费往往比收入还高。即使有高收入,一些人也每月把收入花光,以为买了一辆车和拥有一间屋子就足够了,并没有想更长远。他们没有想到,现在不存钱,退休后没有收入了,如何生存呢?

财务规划对达到财务自由并能够好好享受退休生活是非常重要的。这也是我写这部落格的原因,想和你们尤其是年轻的一群分享关于个人财务规划,让我们一起迈向财务自由!