财务规划之谈（五）：开始财务计划 – 还清债务

在设定了财务目标后，我们就可以开始拟定我们的财务计划。这财务计划应该是和我们的财务目标一致的。针对每个短期目标，我们必须拟定一个适当的计划，以便能达致我们的目标。

通常在我们的财务计划首先需要做的就是还清我们的债务。如果你没有任何债务，那就真是太好了。如果有，我们必须把还清债务设为我们的首要目标。

还清债务的金律就是，先还清高利息的债务，以利息的高低来安排还清的先后，最后还清利息最低的债务。普遍上信用卡债是最高利息的债务，一年18%，是众多贷款中利息最高的债务。如果你有任何卡债，哪怕是RM100，也必须尽快还清所有的卡债。停止刷卡，尽量用现金来购买物品。利用余额转移把卡债转移到一张卡上，也可以和银行协商讨论如何以较低的利息分期偿还卡债。

除了信用卡债，个人贷款也有相当高的利息，随后是汽车贷款和房屋贷款。所以，还清了卡债后，就必须尽快还清个人贷款。汽车贷款和房屋贷款一般都需要较长的时间来偿还。通常人们都以5-7年分期付款偿还汽车贷款，并以20-25年分期付款偿还房屋贷款。

有一些我们必须紧记的，就是在还未还清债务前，不要投资，除非你的投资回酬率比贷款的利息还高。以信用卡债为例，年利息是18%。银行的定期存款利息才3.7%，信托基金投资年回酬介于8-10%，而股票投资年回酬介于12-15%。所以，我们应该先还请卡债才开始投资。