如何成为一个称职的财务规划师？

看了6月份的Personal Money (Issue #118)杂志后，和大家分享如何成为一个称职的财务规划师。在上一篇文章曾经提过会和大家分享，但是就一直延迟到现在才完成。

成为一位称职的财务规划师，可以参考以下五个要素：

1） 定位你的服务。

成为财务规划师，你需要先定位你的服务范围。财务规划的范围非常广，从保险从业员，银行职员，基金代理至股票经纪人和房地产经纪都可以被称为财务规划师。所以，财务规划师需要制定自己服务的范围，成为一个全面的财务规划师，或者是专业于某方面的财务规划。比如说，你可以是一位全面的财务规划师，了解客户需求和情况后提供全面的一个理财计划，但你不可能精于每个产品，所以必须在不同的产品上寻求不同专业人士的协助。你也可以选择成为一位专业于某方面的财务规划师，比如股票经纪人。你不能提供客户一个全面的财务计划，但是能够给于客户在股票投资方面的投资计划。

一位称职的财务规划师不能给与客户不合理的承诺，必须兑现自己对客户的承诺。例子，如果客户的财务目标过高，财务规划师不应该因为要得到更多的客户而故意不向客户说明他的财务目标并不能达到。一旦你承诺了，你就必须做得到。另外，财务规划师也应该投资一些在工具上。财务规划师的服务是持续性的，所以他必须有适当的工具帮助他时时了解客户的财务计划进展和客户随着时间过去而改变的财务目标和能承受的风险程度。

2） 透明化的服务。

在提供服务之际，财务规划师必须确保透明化。客户必须清楚了解他们的付费制度和付费的目的。在和客户讨论财务计划时，财务规划师必须毫无隐瞒的向客户说明一切的利与弊，以及相关的任何费用和条款。除了财务产品本身的费用，财务规划师提供财务顾问服务的费用也必须向客户讲解清楚。财务规划是一个相当长的流程，从设定目标，检测目前的财产和资源，预测未来的财务需要，然后制定全面的计划以达成财务目标。所以，如果财务规划师能教育客户，让客户更了解财务规划，那财务规划师更容易让客户了解自己计划的目的，客户也比较容易接受你的建议。当然，你让客户更了解财务规划，客户也更愿意为你的服务而付钱。

3） 建立价值及增强技能

身为一名财务规划师，和客户建立稳定的关系及有效的沟通是很重要的技能。财务规划师必须有能力帮客户审断他们的需求及与客户沟通让他们了解你建议的计划。当然，钱财是非常敏感的东西，要成为成功的财务规划师，一定要得到客户的信任，这样客户的投资才可以成功。而要得到客户的信任，财务规划师必须有高尚的专业操守，时时以客户的利益为先。只要你能专业的服务客户，客户一般都会尊重及信任你。

4） 尽力减少错误

财务规划师在作出认为假设前，必须逻辑性的思考，而且必须以白纸黑字方式写好。当帮客户做计划时，必须全面性的测试每个计划。尤其是投资这方面，以不同的时间段来做研究往往有不同的结果。所以财务规划师不能只拿局部的资讯来参考并做出计划，而需要看全部。最明显的例子，一般财务规划师会以某投资产品过去的表现来向客户解释为什么他们的建议是好的。然而，这些投资产品的表现往往会因为不同的时间段，或者不同的投资场景而产生不同的结果。当这些发生时，客户往往就会感到懊恼，为什么他们没有得到财务规划师原本让他们看的表现一样好的回酬。投资的时间和投资的方式往往影响投资的结果。

另外，每一个投资产品都有其特点，利与弊。财务规划师必须向客户解释清楚一切，并且建议如何尽力补救该产品的弊，而不是瞒着客户不说。很重要的一点是，必须让客户了解财务计划并不是固定的，反而需要定期检讨并调整。

5） 终身学习

财务规划和投资理财这行业的发展是非常快的。各个金融机构或投资机构都推出各种各样的理财产品以满足不同社会阶层的人。身为一位财务规划师，如果要长期能在这行业站得住脚，必须时时学习新的理财产品，时时研究不同的理财计划以满足不同客户的需求。毕竟理财的是客户，财务规划师应该时时教育客户，如何在理财方面应用更适合的工具来达到自己的目标。另外，投资理财和国际经济发展是息息相关的，所以，财务理财师也必须懂得这方面的资讯。

如果你不是财务规划师，你也可以看看你的理财规划师是否有以上的条件。

祝大家理财快乐！

一篇被Personal Money刊登的分享 – What are the trademarks of a good financial adviser?

我最近有一篇分享在Personal Money刊登了，就在6月份的Personal Money（Issue#118）的每月问题专栏里。这个月的题目是，“一个好的财务顾问应具备什么特征 ？”

这是我写的文章：（原文是英文的，以下是翻译中文后的文章）


“一个好的财务顾问应该不只提供财务规划方面的咨询服务，更应该向客户灌输关于财务规划的知识和这方面的醒觉。要在财务顾问的行业里成功，顾问必须尽力确保客户也有相同的概念和相当的财务知识，以便客户能了解并认同该顾问提供的意见和方案。只有在双方都有共识的情况下，该财务计划才有成功的可能性，执行上也比较顺利。除此之外，一个好的财务顾问应该了解客户的情况和需求并以此为根据来向客户提供咨询和建议。一个好的财务顾问不应该只一味向客户建议一些能得到高佣金的投资产品。而客户的投资组合都必须定期作检讨，以确保该投资组合符合客户当时的投资需求和风险的承受程度 。”


原英文版本可以看这里。


该期的Personal Money也有写关于如何成为一个好的财务顾问的文章。下一文章我会和大家分享该内容和我的一些见解。敬请留意哦！

1Pengguna.com – 一个马来西亚消费者。精明消费网站

最近政府推出了一个马来西亚消费者网站 (http://www.1pengguna.com/) ，主要让人民可以上网检查或比较各消费品的售价。在这里高通货膨胀的时代，政府也体恤人民的困难，所以设立了这样的一个网站。




我上了一下这个网站，其构思是相当不错的，可以让我们查询和比较各货品在不同的商店的售价。这样我们就不用真正每个商店去比较价钱后才决定在那里买，更容易可以买到更便宜的货品。比如你要举办小聚会，需要买一些汽水，只要在这网站查询一下，就可以知道哪个超级市场卖汽水比较便宜，然后直接到那里去买，省时也省了油钱，不用去几个超级市场去比较价钱。

无论如何，这个网站还有很多方面可以提升的。先不说网站的保安问题，就功能方面也有待提升。主要是查询过程过于繁琐，需要按击很多选项后才可以比较一种货品的价钱。这货品的种类数量也有限，甚至商店的数量也很有限。希望政府可以在这方面多多提升，特别是把所有出名的超级市场加入，比如Tesco，Giant等。

有了这个网站，我们更能够成为精明的消费者，以更便宜的价钱买到需要的物品。在这个生活压力日渐加重的时代，对我们消费者也算是一个好消息。

利用公积金来投资单位信托基金，应该吗？

延续上篇关于公积金局宣布5.8%分红，我们来继续探讨是否应该在55岁前好好利用我们的公积金，在有限的时间内最大化我们公积金的回酬。一般，我们的公积金在55岁之前是不能被提取的，而公积金每年都会给我们红利以对抗通货膨胀，确保我们在退休时也有比较多的退休金。

残酷的事实是，这笔公积金一般不足以让我们轻松的退休，而我们通常需要在55岁后继续工作，避免在三到五年内就把公积金用完。所以我们应该尽能力把我们的公积金回酬最大化，而不是只靠公积金局给的红利。

先简单介绍我们公积金的户口结构以及利用公积金来投资单位信托基金的限制。我们的公积金有两个户口。户口1占了70%，而户口2占了30%。也就是说我们结合雇主每月缴的公积金分成两份，70%进户口1，30%进户口2。户口2一般让我们提取出来应付房子的头期、缴还房贷、高等教育费用等的用途。而户口1就只让我们在55岁后才能提取出来作为退休金。但是，这有个例外，就是我们可以从户口1提取部分的钱来投资在单位信托基金。

那这投资单位信托基金，又有什么限制呢？主要是你的户口1必须有足够的钱，而这数额是根据年龄来计算的。一般上我们可以提取的数额都不会超过我们户口内的15%。这限制能避免我们过度利用公积金来投资，毕竟投资是有风险的。另外，提取公积金来投资基金，每3个月只能提取一次。也就是说你现在提取来投资后，必须等3个月后才能再提取来投资。


那利用公积金来投资单位信托基金有什么好处呢？让我来简单介绍：

1． 投资数额有限制。
公积金局以我们的年龄和户口1的数额限制了投资的数额，这能避免投资者在错误时间单笔投资过多的资金而令自己套牢。

2． 投资次数有限制。
公积金局限制了我们每3个月才能投资一次。这能避免我们太频繁投资。每3个月的长期投资，正好能平均我们的投资成本，避免我们买在最高点而套牢。

3． 投资期限可以很长。
户口1的钱必须等到55岁才能提取，对于一般20-40岁的投资者，我们有很长的可投资期限。长期投资，而且因公积金限制而必须定期投资下，投资的风险会相应的低，而我们有更长的时间让我们的投资继续滚大。投资赚钱的最大因素就是时间。有足够的时间，我们才能在最佳的时间套现出场。

4． 投资者心理感觉比较好。
信托基金的价钱也依照股市走势而变动。这涨跌很容易让投资者恐惧及贪婪。我的经验是，利用公积金投资基金的投资者在市场出现动荡时，比利用现金来投资基金的投资者更能镇定应对。很大的因素是，公积金不是来自他们的口袋，而且大家知道这笔钱无论如何都需要到55岁才能动，所以一般都会继续定期投资，从而在市场低迷时，利用相同的数额买进更多的单位，一旦市场恢复，基金就开始赚钱了。而利用现金投资的投资者，一般在市场低迷时都不敢再加码，从而错失了以相同的钱买进更多单位的机会，一旦股市恢复，基金才慢慢向回本的水平迈进。必须等股市很红了，才能开始赚钱，而同一时间，利用公积金定期投资的投资者已经赚了不少了。

5． 服务费比较低。
这个好处不是太明显，但是也比现金投资来得好。一般上，利用公积金来投资基金的服务费都比用现金来投资低。利用公积金投资基金的服务费是3%，而一般股票基金的服务费是5.5%。

讲了这么多好处，那有什么不好的需要注意吗？当然有。信托基金是一种投资，都是有风险的。虽然很长的投资期限能把风险降低，但并不能把风险变零。利用公积金来投资基金，我们追求的不只是正回酬。这回酬率必须比公积金局给的红利高，这我们才能说我们投资获利。一旦你投资的回酬比公积金局给的红利低，你就属于亏了。

最后，必须标明一点，这基金如果你卖了，这钱会回去你的户口1。你并不能提取现金来花。毕竟这是我们的退休金，公积金局有责任确保你不能在退休年龄前花这笔钱。

祝大家投资顺利。

公积金局宣布派发5.80%分红 – 2010

2010年的我国股市持续上涨，而在2010年即将结束的年尾更数次向历史高点冲刺吉隆坡综合指数在2010年的最后一天以1518.91 点收高，并在一月间数次冲破历史高点，创造了历史新高。所以，公积金局也宣布说在2010年的股票投资取得较好的赚幅，所以分红比去年上涨了0.15%，从去年的5.65%上涨至今年的5.80%。

这分红率是否令人满意呢？按照现在定期存款的利息处于3%左右的水平，而且BLR也不高的情况，这5.80%的分红的确算相当不错了。但是，这公积金已经明显在我们的退休当儿不足以让我们富足的过退休生活，而大部分人都在3年内把70%的公积金花光。所以，我们必须尽力让我们的公积金增值。

时间是投资的最重要因素。长时间的投资会给我们带来不可思议的回酬。我们一般都还有20-30年才退休，而这一段时间就是我们让我们的公积金取得更好的增长的最佳时机。考虑把部分公积金投资在单位信托基金，从而增加你在退休时可得到的退休金是一个明智之举。

下表列出可以用公积金来投资的大众信托基金在2010年的回酬:

迟些我会分享为何我们要利用公积金来投资信托基金。敬请期待。。。

新年快乐！恭喜发财！

祝所有这里的读者新年快乐，恭喜发财！由于工作有点忙，已经有很长一段时间没有更新这个部落格了。现在我会把握时间尽量抽空时时在这里更新及分享我对于财务规划的小小心得。

早前，我在这里分享了一系列关于财务规划之谈的文章，这些文章的链接就在右边的部分。可惜，这财务规划系列的文章并不完整，所以我计划在近期内继续这个系列并把基本的个人财务规划之谈的系列写完。下一个分享的文章就关于投资工具的种类。读者们，请留意这个部落格的更新。

每一年的开始，我们都会感觉到万物涨价的情况。很多物品或服务业都在新的一年里收取比往年更高的收费或价格。做生意的也在新的一年里拿到过去一年努力得来的分红。打工一族也在新的一年的到来那到花红和薪金的调涨。那我们的薪金调涨是否足以应付万物涨价呢？我们又该如何计划我们的未来的财务呢？现在是我们该想想这问题的时候了。让我们一起规划我们的财务，并且向财务自由迈进。

再次，我祝所有的读者有一个快乐的新年，也有一个快乐的投资年！