财务规划之谈（七）：保险重要吗？

较早前，我提过在我们开始投资前，我们需要足够的紧急基金。其实，除了这紧急基金，我们也需要保障我们的财富。储蓄然后投资是我们累计/增加财富的不二法门。在我们储蓄和投资的当而，我们必须首先保障我们的财富。

为什么我们需要保障我们的财富呢？原因不难了解，在我们累计财富当而，如果我们不幸出了意外或患上严疾，我们可能需要把我们一身的财富用来应付没有收入后的生活开销或医疗疾病的医药费。如果我们的财富没有任何工具保障，那我们很可能就会在短时间内把多年累积下来的财富花光。而我们想要财务自由的愿望也就泡汤了。

那我们应该如何保障我们的财富呢？当我们说起财富保障，我们就会想到保险。当我们需要进医院动手术或接受医疗时，保险可以帮我们付医药费。当我们得到严疾时，保险能提供一笔钱当我们的生活费或疗养费。当我们不幸离开了，保险能提供一笔钱于我们的家人，让他们能无忧无虑得继续生活。保险就是能提供我们财富保障的工具。

当我们选择保单时，我们必须了解我们的能力。市场上有很多各种各类的保单或计划。我们应该了解这些个别保单的保额，保费，保障范围及一些受保条件。在决定购买保单时，也需要顾虑到自己的财政能力，千万不要购买一些保费很高的保单，导致我们每天为了储蓄足够的保费而深感压力。

除此之外，我们不需要买太多的保单。只购买你需要的，只购买你能力范围里面的保单，这样就已经非常足够了。我个人比较喜欢买传统型保单，而不选择投资联结保单。以普通人来说，我觉得传统型保单如，人寿保单，医药卡，36种疾病保单，和个人意外保单就已经足够了。保险是用来保障我们的财富的，不是用来赚钱的。我建议投资就投资在一些真正的投资工具如信托基金或股票等。投资联结保单并不是真正的投资工具。

你可以尝试寻找一些保险代理向你详细解释各个保单的条款，根据你的情况，拟定一个适合你的保险组合。我觉得各个保单都大同小异，所以我们应该较注重代理的素质。一个有责任感和热诚的代理是非常重要的。代理应该定时按照我们的情况重新审察和分析我们的保单是否还合时宜，根据我们的负担和收入调整我们的保险组合。当我们需要保险事宜上的建议，代理能随时提供我们。当要买保险时，我们应该更加注重代理的素质而不是一味看保费和保单条款。