较早前，我提过在我们开始投资前，我们需要足够的紧急基金。其实，除了这紧急基金，我们也需要保障我们的财富。储蓄然后投资是我们累计/增加财富的不二法门。在我们储蓄和投资的当而，我们必须首先保障我们的财富。
为什么我们需要保障我们的财富呢？原因不难了解，在我们累计财富当而，如果我们不幸出了意外或患上严疾，我们可能需要把我们一身的财富用来应付没有收入后的生活开销或医疗疾病的医药费。如果我们的财富没有任何工具保障，那我们很可能就会在短时间内把多年累积下来的财富花光。而我们想要财务自由的愿望也就泡汤了。
那我们应该如何保障我们的财富呢？当我们说起财富保障，我们就会想到保险。当我们需要进医院动手术或接受医疗时，保险可以帮我们付医药费。当我们得到严疾时，保险能提供一笔钱当我们的生活费或疗养费。当我们不幸离开了，保险能提供一笔钱于我们的家人，让他们能无忧无虑得继续生活。保险就是能提供我们财富保障的工具。
当我们选择保单时，我们必须了解我们的能力。市场上有很多各种各类的保单或计划。我们应该了解这些个别保单的保额，保费，保障范围及一些受保条件。在决定购买保单时，也需要顾虑到自己的财政能力，千万不要购买一些保费很高的保单，导致我们每天为了储蓄足够的保费而深感压力。
除此之外，我们不需要买太多的保单。只购买你需要的，只购买你能力范围里面的保单，这样就已经非常足够了。我个人比较喜欢买传统型保单，而不选择投资联结保单。以普通人来说，我觉得传统型保单如，人寿保单，医药卡，36种疾病保单，和个人意外保单就已经足够了。保险是用来保障我们的财富的，不是用来赚钱的。我建议投资就投资在一些真正的投资工具如信托基金或股票等。投资联结保单并不是真正的投资工具。
你可以尝试寻找一些保险代理向你详细解释各个保单的条款，根据你的情况，拟定一个适合你的保险组合。我觉得各个保单都大同小异，所以我们应该较注重代理的素质。一个有责任感和热诚的代理是非常重要的。代理应该定时按照我们的情况重新审察和分析我们的保单是否还合时宜，根据我们的负担和收入调整我们的保险组合。当我们需要保险事宜上的建议，代理能随时提供我们。当要买保险时，我们应该更加注重代理的素质而不是一味看保费和保单条款。
2008年8月26日星期二
2008年8月22日星期五
财务规划之谈（六）：紧急基金重要吗？
在我们审查了我们的财务状况和设定我们的财务目标后，我们就会拟定适当的理财计划或投资计划。之前我有提到，还清债务是我们理财的第一步，所以当我们把所有高利息的债务还清后，我们就应该存钱并投资，利用我们手上的钱赚更多的钱。
很多人在开始投资前，忽略了很重要的一环。他们更本没有多余的现金以备一时之需。当他们急着需要现金时就不能计较自己的投资有多少纸上亏损都要拿来套现。因为正确的投资方法是长期投资，所以没有紧急基金就很可能导致我们的投资失败。
在我们投资之前准备足够的紧急基金是非常重要的。投资的主要目的就是让我们的生活更舒适，过的更好。所以当我们投资时，必须确保我们能舒服的投资，不必时时担心我们的投资以至睡也睡不着，吃也吃不下。如果我们有足够的紧急基金，我们投资后就不必担心，可以安心的让我们的投资随着时间而增长。
那么多少的紧急基金才是足够呢？这就需要看我们的消费了。通常理财规划师都建议我们准备相当于我们6个月消费的紧急基金。这样就能确保即使我们忽然没有了工作，没有了收入，我们还能生存6个月。对于单身一族，如果你不是家庭的唯一经济来源，那相当于3个月消费的紧急基金也可能足够了。对于那些刚出来社会工作的社会新鲜人，要存相当于6个月的消费是非常不简单的。
那我们应该如何准备这紧急基金呢？刚开始，我们应该把我们收入的一部分用来准备这紧急基金。例如，每个人拿薪水时，就把10-20%的薪水拿出作为这紧急基金，一直累计到相当于3个月的消费为止。紧急基金通常放在银行的定期存款，因为当我们急需要现金时，只要是工作日，我们就能立刻把定期存款拿出。如果你不是家庭的唯一经济来源，你也可以考虑把70%的紧急基金放在定期存款，剩余的30%放在低风险的信托基金，如债券基金。
最后，需要注意的是我们的消费会随着通货膨胀和生活素质的提高而增加，所以我们的紧急基金也必需随着增加。我们必须定时检讨我们的消费，确保我们的紧急基金维持相当于3或6个月的消费。
很多人在开始投资前，忽略了很重要的一环。他们更本没有多余的现金以备一时之需。当他们急着需要现金时就不能计较自己的投资有多少纸上亏损都要拿来套现。因为正确的投资方法是长期投资，所以没有紧急基金就很可能导致我们的投资失败。
在我们投资之前准备足够的紧急基金是非常重要的。投资的主要目的就是让我们的生活更舒适，过的更好。所以当我们投资时，必须确保我们能舒服的投资，不必时时担心我们的投资以至睡也睡不着，吃也吃不下。如果我们有足够的紧急基金，我们投资后就不必担心，可以安心的让我们的投资随着时间而增长。
那么多少的紧急基金才是足够呢？这就需要看我们的消费了。通常理财规划师都建议我们准备相当于我们6个月消费的紧急基金。这样就能确保即使我们忽然没有了工作，没有了收入，我们还能生存6个月。对于单身一族，如果你不是家庭的唯一经济来源，那相当于3个月消费的紧急基金也可能足够了。对于那些刚出来社会工作的社会新鲜人，要存相当于6个月的消费是非常不简单的。
那我们应该如何准备这紧急基金呢？刚开始，我们应该把我们收入的一部分用来准备这紧急基金。例如，每个人拿薪水时，就把10-20%的薪水拿出作为这紧急基金，一直累计到相当于3个月的消费为止。紧急基金通常放在银行的定期存款，因为当我们急需要现金时，只要是工作日，我们就能立刻把定期存款拿出。如果你不是家庭的唯一经济来源，你也可以考虑把70%的紧急基金放在定期存款，剩余的30%放在低风险的信托基金，如债券基金。
最后，需要注意的是我们的消费会随着通货膨胀和生活素质的提高而增加，所以我们的紧急基金也必需随着增加。我们必须定时检讨我们的消费，确保我们的紧急基金维持相当于3或6个月的消费。
2008年8月20日星期三
Batu Kawan公布2008财政年第三季度财务报告
Batu Kawan (BKAWAN) 公布了2008财政年度第三季度的财务报告。以下是此报告的一些简要：
- 由于KLK给予更高的盈利，集团这季度的税前盈利为RM 1.248亿，比去年同期的税前盈利高许多。去年同期的税前盈利为RM 0.779亿。
- 由于KLK给予更高的盈利，集团这季度的税前盈利为RM 1.248亿，比去年同期的税前盈利高许多。去年同期的税前盈利为RM 0.779亿。
- 集团在这财政年的首9个月内赚取了税前盈利RM 3.87亿，相比上个财政年的同期税前盈利，RM 2.278亿提高了69.9%。
- 这季度的每股盈利（EPS）是28.01仙，而去年同期是17.15仙。这财政年的首9个月，每股盈利是86.99仙，而上个财政年的同期，每股盈利为50.29仙。
- 集团总资产一共有RM 28.8亿，而总负债为RM 8863万。
- 每股净资产是RM 6.34。
2008年8月14日星期四
马来西亚股票基金回酬排行榜（08年7月31号）
（括号内为负数）
一年回酬：
1. MAA Capital Guaranteed 1 – 9.52%
2. PRUlink Guaranteed Account – 8.05%
3. MAA Capital Guaranteed 2 – 7.49%
4. MAA Capital Guaranteed 3 – 6.92%
5. MAA Platinum – 6.10%
6. HLG Industrial and Tech Sector – 2.78%
7. HLG Consumer Products Sector – 2.27%
8. MAA Technology – 1.85%
9. OSK-UOB Resources – 1.51%
10. AmGlobal Agribusiness – 1.47%
11. PRUGlobal Basics – 1.26%
12. HwangDBS Glo Emerging Markets – 0.90%
13. AMB Value Trust – 0.13%
14. Property Plus CG – (0.06%)
15. AmNew Frontier – (0.16%)
16. MAAKL Dividend – (0.42%)
17. ASM Dana Al-Aiman – (0.45%)
18. AmDividend Income – (0.49%)
19. ASM Dana Bestari – (0.88%)
20. AMB Ethical Trust – (0.91%)
3年回酬：（回酬为年回酬）
1. OSK-UOB Smart Treasure – 31.28%
2. HLG Industrial and Tech Sector – 29.08%
3. AMB Value Trust – 27.08%
4. OSK-UOB Emerg Oppty – 27.02%
5. Uni Aggressive – 25.50%
6. Public SmallCap – 25.29%
7. Manulife Equity – 25.08%
8. AMB Ethical Trust – 25.01%
9. PB Growth – 24.76%
10. Public Aggressive Growth – 23.51%
11. MAAKL Progress – 22.88%
12. CIMB Principal Equity – 22.70%
13. Public Islamic Opportunities – 22.61%
14. OSK-UOB Small Cap Opportunity – 22.34%
15. Uni Strategic – 22.13%
16. CIMB Islamic DALI Equity – 21.29%
17. MAAKL Value – 21.25%
18. TA High Growth – 20.68%
19. ING OA Inv- ING Ekuiti Islam – 20.42%
20. MAAKL Growth – 20.05%
5年回酬：（回酬为年回酬）
1. PB Growth – 22.98%
2. Manulife Equity – 21.33%
3. AMB Value Trust – 20.74%
4. Public SmallCap – 20.11%
5. Public Aggressive Growth – 19.40%
6. CMS Islamic – 18.88%
7. AMB Ethical Trust – 18.58%
8. ING Dana Suria Ekuiti – 18.31%
9. OSK-UOB KLCI Tracker – 18.13%
10. Public Ittikal – 17.91%
11. Public Equity – 17.58%
12. Public Industry – 17.55%
13. MAAKL Al-Faid – 17.55%
14. CMS Premier – 17.34%
15. Public Islamic Equity – 17.22%
16. Public Savings – 16.96%
17. Public Growth – 16.96%
18. ING Equity – 16.79%
19. Public Regular Savings – 16.79%
20. Lion Progressive – 16.62%
资料来自：Lipper
一年回酬：
1. MAA Capital Guaranteed 1 – 9.52%
2. PRUlink Guaranteed Account – 8.05%
3. MAA Capital Guaranteed 2 – 7.49%
4. MAA Capital Guaranteed 3 – 6.92%
5. MAA Platinum – 6.10%
6. HLG Industrial and Tech Sector – 2.78%
7. HLG Consumer Products Sector – 2.27%
8. MAA Technology – 1.85%
9. OSK-UOB Resources – 1.51%
10. AmGlobal Agribusiness – 1.47%
11. PRUGlobal Basics – 1.26%
12. HwangDBS Glo Emerging Markets – 0.90%
13. AMB Value Trust – 0.13%
14. Property Plus CG – (0.06%)
15. AmNew Frontier – (0.16%)
16. MAAKL Dividend – (0.42%)
17. ASM Dana Al-Aiman – (0.45%)
18. AmDividend Income – (0.49%)
19. ASM Dana Bestari – (0.88%)
20. AMB Ethical Trust – (0.91%)
3年回酬：（回酬为年回酬）
1. OSK-UOB Smart Treasure – 31.28%
2. HLG Industrial and Tech Sector – 29.08%
3. AMB Value Trust – 27.08%
4. OSK-UOB Emerg Oppty – 27.02%
5. Uni Aggressive – 25.50%
6. Public SmallCap – 25.29%
7. Manulife Equity – 25.08%
8. AMB Ethical Trust – 25.01%
9. PB Growth – 24.76%
10. Public Aggressive Growth – 23.51%
11. MAAKL Progress – 22.88%
12. CIMB Principal Equity – 22.70%
13. Public Islamic Opportunities – 22.61%
14. OSK-UOB Small Cap Opportunity – 22.34%
15. Uni Strategic – 22.13%
16. CIMB Islamic DALI Equity – 21.29%
17. MAAKL Value – 21.25%
18. TA High Growth – 20.68%
19. ING OA Inv- ING Ekuiti Islam – 20.42%
20. MAAKL Growth – 20.05%
5年回酬：（回酬为年回酬）
1. PB Growth – 22.98%
2. Manulife Equity – 21.33%
3. AMB Value Trust – 20.74%
4. Public SmallCap – 20.11%
5. Public Aggressive Growth – 19.40%
6. CMS Islamic – 18.88%
7. AMB Ethical Trust – 18.58%
8. ING Dana Suria Ekuiti – 18.31%
9. OSK-UOB KLCI Tracker – 18.13%
10. Public Ittikal – 17.91%
11. Public Equity – 17.58%
12. Public Industry – 17.55%
13. MAAKL Al-Faid – 17.55%
14. CMS Premier – 17.34%
15. Public Islamic Equity – 17.22%
16. Public Savings – 16.96%
17. Public Growth – 16.96%
18. ING Equity – 16.79%
19. Public Regular Savings – 16.79%
20. Lion Progressive – 16.62%
资料来自：Lipper
2008年8月6日星期三
背债族翻身战6大Tips
最近在精明理财杂志那阅读到这篇文章，觉得这6个Tips应该能帮助一些有卡债在身的背债族。
Tips 1：诚实面对债务
很多背债族都搞不清楚自己的债务究竟有多少。常常都是只看银行通知单，缴纳“最低缴款款额”后就觉得应付了事。如果你是背债族，赶快把所有账单拿出来，算一算你的负债余额总共有多少。诚实面对你的债务。
Tips 2：制定预算，计较利息，尽速偿还欠款
每个人须制定自己的财政预算或收支预算，不要胡乱花钱。当开销多于收入，就造成一个人无意的举债。买东西少用分期付款，也可省下一些利息支出。要懂得计算所有贷款利息，节省利息。知道自己不够钱用，就不能胡乱消费，若要减低开销不容易，则必须多做几份工，努力提高自己的收入。
Tips 3：不能财务自律，别使用信用卡
一时的快活可能造成未来漫长的财务危机，不再接受“先享受，后付款”这句话的诱惑。在使用信用卡消费时，绝对要审度自己的付款能力，每月必须付清账单余额。提醒大家，信用卡只是提供一个方便的付款工具。如果不能财务自律，别使用信用卡。
Tips 4：债务重组，进行负债管理
尽快解决高利息债务，同时向银行提出重组贷款，从中找到一个最适当且利率最低的计划，将所有的负债都集中管理，做好负债管理。又或者寻找理财师或AKPK专人提供财务以及债务管理咨询，以确保面对经济的困扰回到正常轨道，通过有效的债务重组，快速脱离背债一族。
Tips 5：养成记账习惯
养成记账习惯，以功能分类记账，如与朋友吃饭、购买必需品、电话费等，就能了解自己把钱花到那里去了。在有条理的调节下，就可以适当娜出一些钱做救急金与投资资金。
Tips 6：强逼与计划性存款
若一点储蓄都没有，就不用提理财了，有计划性的存款非常重要！根据自己未来的生活需求设定理财目标，强逼自己定时存款；即使数目较小，也可视为理财目标。以现在面临经济不明朗因素，更是刻不容缓的要务，准备至少3到6个月的生活费作为紧急基金。及早做好理财规划，一旦付诸实行，即使不景气也不怕！
Tips 1：诚实面对债务
很多背债族都搞不清楚自己的债务究竟有多少。常常都是只看银行通知单，缴纳“最低缴款款额”后就觉得应付了事。如果你是背债族，赶快把所有账单拿出来，算一算你的负债余额总共有多少。诚实面对你的债务。
Tips 2：制定预算，计较利息，尽速偿还欠款
每个人须制定自己的财政预算或收支预算，不要胡乱花钱。当开销多于收入，就造成一个人无意的举债。买东西少用分期付款，也可省下一些利息支出。要懂得计算所有贷款利息，节省利息。知道自己不够钱用，就不能胡乱消费，若要减低开销不容易，则必须多做几份工，努力提高自己的收入。
Tips 3：不能财务自律，别使用信用卡
一时的快活可能造成未来漫长的财务危机，不再接受“先享受，后付款”这句话的诱惑。在使用信用卡消费时，绝对要审度自己的付款能力，每月必须付清账单余额。提醒大家，信用卡只是提供一个方便的付款工具。如果不能财务自律，别使用信用卡。
Tips 4：债务重组，进行负债管理
尽快解决高利息债务，同时向银行提出重组贷款，从中找到一个最适当且利率最低的计划，将所有的负债都集中管理，做好负债管理。又或者寻找理财师或AKPK专人提供财务以及债务管理咨询，以确保面对经济的困扰回到正常轨道，通过有效的债务重组，快速脱离背债一族。
Tips 5：养成记账习惯
养成记账习惯，以功能分类记账，如与朋友吃饭、购买必需品、电话费等，就能了解自己把钱花到那里去了。在有条理的调节下，就可以适当娜出一些钱做救急金与投资资金。
Tips 6：强逼与计划性存款
若一点储蓄都没有，就不用提理财了，有计划性的存款非常重要！根据自己未来的生活需求设定理财目标，强逼自己定时存款；即使数目较小，也可视为理财目标。以现在面临经济不明朗因素，更是刻不容缓的要务，准备至少3到6个月的生活费作为紧急基金。及早做好理财规划，一旦付诸实行，即使不景气也不怕！
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